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三年業務規模增長30倍 頭部城商行線上信貸逆勢上揚的科技密碼

時間:2022-07-07 18:56:19 來源:消費日報網

  三年業務規模超過30倍,不良率基本保持不變,這是某頭部城商行發展互聯網貸款業務時交出的成績單。

  從2020年7月開始,銀保監會接連出臺了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》等政策文件,加強對商業銀行互聯網貸款業務的監管力度。

  監管就像是足球場上裁判的中場哨聲一樣,將商業銀行互聯網貸款業務分成了上下半場。如果說互聯網貸款業務發展的上半場,比拼的是流量、客戶、資金。那么下半場,各商業銀行將在風險管理、營銷運營、場景生態等方面短兵相接。

  某城商行從2018年便開始積極推進大零售戰略,其中互聯網貸款業務是大零售戰略的重要一環。事實上,自從監管新規出臺以后,很多中小銀行互聯網貸款業務陷入了困境,該城商行卻逆勢上揚,走出漂亮的增長曲線。究其原因,該城商行一方面積極拓展合作機構范圍,降低對單一流量渠道的依賴;另一方面,充分挖掘優勢,發展自己的線上貸款生態和本土渠道流量,并攜手百融云創,建設自主的線上數字化核心能力。

  不可避免的是,在發展互聯網貸款業務進程中該行遇到了很多新挑戰,銀行傳統線下貸款模式的信用策略非常依賴強規則和專家經驗,行方原有的規則策略覆蓋度不足線上渠道的50%,迫切需要引入多維度信息,精準、立體地“認識”客戶風險,并嵌入一整套自動化審批系統,以應對進入客群的潮汐。

  百融云創專家對行方現有策略進行分析診斷后,協助該行進行互聯網貸款業務策略優化及模型的部署和決策。針對來自互聯網不同渠道的客戶與銀行進行聯合建模,分別構建貸前反欺詐、貸前信用、貸中行為等評分模型, 完善現有智能分析體系。

  在聯合建模過程中,百融云創篩選或衍生出區分度比較高的指標變量,構建規則模型,應用到貸前準入和貸中監控策略,在項目建設期間,百融云創總計開發出2000多種衍生字段。同時,百融云創通過自研的建模技術與行內風險管理業務經驗相結合,引入多叉樹、邏輯回歸、LightGBM等多種AI算法,開發策略兼具高準確性和可解釋性,并搭建了模型監控體系,為模型的長期優化迭代提供基礎。此外,百融云創為行方搭建線上業務資產全生命周期的客戶風險評估體系,涉及包括貸前反欺詐評估、貸前信用評估、貸中行為評估、貸后管理評估等多個環節,為行方的業務決策提供智能依據。

  隨著項目的落地,該行互聯網貸款業務自動化審批通過率從最初的不到40%提升到80%左右,風險管理體系得到全面的優化,高效識別和攔截高風險客戶,大幅提升經營水平,讓效率和風險得以兼顧。

  值得一提的是,咨詢服務為項目的順利推進發揮了重要作用。百融云創以豐富的行業經驗為基石,結合深厚的模型開發、策略優化等方面能力凝結而成一整套方法論。從銀行視角出發,既為行方解決現實痛點,又能立足當下而計長遠,將銀行發展互聯網貸款業務變得更加系統化,為后期行方持續開展數字化信貸業務賦能。

  互聯網貸款業務是一個絕佳的“練兵場”,對于培養和提升商業銀行自身的數字化能力起到積極作用。該行以此為基礎進行線上線下結合、發揮地域場景優勢,通過加大科技手段在零售業務的投入,利用智能分析與運營、人工智能等互聯網技術提高營運效率,大力推動業務多元化、場景多樣化輕型銀行的建設,展現出勃勃生機。


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編輯: 孫亮
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